Критерии оценки риска в страховании

Оценка страхового риска и убытков

Критерии оценки риска в страховании

Определение 1

Страховой риск – это неблагоприятное событие, наступление которого возможно определить только с определенной долей вероятности, застрахованное и подлежащее возмещению со стороны страховой компании в случае возникновения и нанесения ущерба страхователю.

Основными факторами, служащими для определения страхового риска, являются:

  • указанные в договоре риски должны быть реальными;
  • вероятность наступления рисков носит случайный характер, т.е. страхователь и страховая компания не могут заранее знать о наступлении риска и последствиях;
  • определение вероятности возникновения риска на основе статистических данных по аналогичным рискам;
  • риски, наступление которых вызвано умышленными действиями страхователя или выгодоприобретателя, не являются страховыми;
  • невозможно заранее предугадать, где и когда произойдет страховое событие;
  • страховое событие не носит массовый характер;
  • возможность дать оценку нанесенному возникновением страхового риска ущербу.

В зависимости от события все риски можно разделить на чистые и спекулятивные.

К чистым относят риски, возникновение которых носит случайный характер и не зависит от действий страхователя. К таким рискам относят стихийные бедствия, транспортные происшествия и другие непредвиденные события.

Под спекулятивными понимают риски, возникновение которых напрямую связано с действиями страхователя или выгодоприобретателя. Такие риски страховые компании чаще всего не берут на страхование.

По источнику возникновения опасности выделяют риски, связанные со стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, цунами и т.д.) и риски, связанные с действиями человека (аварии, военные действия, экологические катастрофы, кражи и другие противоправные действия).

В зависимости от вида деятельности страхователя выделяют риски, связанные с финансовой и предпринимательской деятельностью (операции с иностранной валютой и ценными бумагами, инфляция, выполнение финансовых обязательств и т.д.), с политической деятельностью, с профессиональной деятельностью (получение травм на производстве, профессиональные заболевания), транспортные риски (связанные с перевозкой грузов или пассажиров, КАСКО) и т.д.

С точки зрения объекта страхования риски делятся на связанные с нанесением вреда жизни и здоровью, с утратой имущества и связанные с ответственностью страхователя перед третьими лицами.

В зависимости от размера страховой суммы различают мелкие, средние и крупные риски.

Методы оценки страхового риска

Под оценкой страхового риска понимают анализ всех обстоятельств, который могут повлиять на вероятность возникновения того или иного риска и его стоимостную оценку. Для каждого риска существует свой набор параметров и критериев, подлежащих анализу.

В большинстве случаев в основе оценки страховых рисков лежат методы, основанные на теории вероятности и математической статистике.

На практике чаще всего применяют следующие методы оценки страховых рисков:

  1. Метод индивидуальных оценок характерен для рисков, по которым недостаточно статистической информации для проведения точного анализа и получения усредненных значений по риску. В данном случае страховой специалист, основываясь на своем профессиональном опыте, самостоятельно определяется с методикой, по которой будет производиться оценка риска. Впоследствии необходимо будет вносить корректировки в зависимости от практических результатов.
  2. Метод средних величин основан на данных статистики по конкретному риску и представляет собой расчеты средних значений по каждому параметру риска. Далее будет оцениваться отклонение фактических данных от средних.
  3. В основе метода процентов лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах, в зависимости от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений.

Большое значение при оценке страховых рисков имеет наличие у страховой компании точной и достоверной информации, которая позволит исключить ошибки в анализе.

Достаточное количество статистических данных дает возможность получить результаты с высокой точностью оценки.

В случае необходимости анализа специфического риска, по которому у страховой компании недостаточно информации для оценки, может быть привлечен сторонний специалист (сюрвейер), который после проведения глубокого всестороннего анализа риска выдает заключение о целесообразности его учета в договоре страхования.

Оценкой страхового риска после наступления страхового случая по поручению страховщика могут заниматься аджастеры, в обязанности которых входит проверка всех фактов, имеющих отношение к произошедшему событию, и выдача страховой компании заключения о том, является ли данный случай страховым.

Понятие страховых убытков и их оценка

Определение 2

Страховые убытки – это денежная оценка страхового ущерба, который понес страхователь или третье лицо (в случае страхования ответственности) в результате наступления страхового события.

В страховании выделяют прямые и косвенные убытки (ущерб).

Под прямыми убытками понимают потери страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, а также со снижением его рыночной стоимости.

Косвенные убытки включают в себя потери, которые являются следствием утраты или повреждения объекта страхования, связанные с невозможностью использования данного имущества.

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от оценки понесенного ущерба и не может превышать указанной в договоре величины страховой суммы.

Оценкой может заниматься как сама страховая компания, так и привлеченный специалист (аджастер, страховой комиссар или иной эксперт).

Размер ущерба, подлежащего возмещению, зависит от типа застрахованного имущества (строение, транспортное средство, товары и т.д.), а также от страхового события, повлекшего убытки (авария, стихийное бедствие, пожар, противоправные действия третьих лиц и т.д.).

В процессе работы по оценке ущерба и расчету величины страховой выплаты можно выделить следующие основные этапы:

  • установление факта уничтожения или повреждения имущества;
  • установление причины, по которой произошло событие, и признание его страховым случаем;
  • отнесение пострадавших объектов к застрахованным;
  • определение размера ущерба и величины страховой выплаты.

Одним из основных документов, на основании которых страховая компания принимает решение, является заключение об обстоятельствах страхового случая, выданное государственными органами власти (ГИБДД, пожарная служба, полиция, судебные органы и т.д.).

При расчете страховой выплаты может браться в расчет стоимость утраченного имущества с учетом его износа или без него. При повреждении имущества возмещается стоимость восстановительных работ. При этом возмещению также подлежат расходы, понесенные страхователем в попытке спасти объект страхования. Из страховой выплаты вычитается стоимость остатков, пригодных для использования.

Страхование рисков – что это такое, космических, политических, инновационных, методы

Критерии оценки риска в страховании

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности,  том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

https://www.youtube.com/watch?v=5p4Kgf9QNG4u0026t=84s

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются.  Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

 Метод процентов Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
 Метод средних величин. Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
 Метод индивидуальных оценок.  Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам.  При  таком методе оценка рисков осуществляется  страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

  • устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
  • документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
  • сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
  • отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
  • договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
  • лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
  • документы по залогу;
  • другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются.  Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

  1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
  2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
  3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

 Космические риски связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
 Политические риски связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
 Инновационные наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
 Риски возникновения чрезвычайных ситуаций В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон.  Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
 Экспортные вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
 Проектные все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

  • высокая вероятность наступления страхового случая;
  • возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
  • не единичный характер риска;
  • характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать  в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека.  Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

: Страхование профессиональных рисков

Страхование СМР

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности.Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей…

Страхование инвестиционных рисков

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат.Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность…

Какой риск называется страховым: основные критерии

Критерии оценки риска в страховании

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

  1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
  2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
  3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно.  В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.
  1. Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

  1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  5. Размер ответственности страховой компании.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Виды рисков

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.  Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.
  5. Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков.

Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб.

Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Положение об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками АО РНПК

Критерии оценки риска в страховании

ПОЛОЖЕНИЕ

об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками Акционерногообщества «Российская Национальная Перестраховочная Компания»

(новая редакция)

ОГЛАВЛЕНИЕ

1.         ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 3

2.         ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ.. 3

3.         КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ.. 4

4.         ПРИНЦИПЫ АНДЕРРАЙТИНГА.. 5

5.         ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ РИСКОВ. 6

6.         МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ НА СТРАХОВЫЕ РИСКИ.. 13

7.         ПОЛНОМОЧИЯ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. 14

8.         КОНТРОЛЬ И ОСТАТОЧНЫЙ РИСК. 15

9.         ОТЧЕТНОСТЬ ПО СТРАХОВЫМ РИСКАМ.. 17

10.      ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ.. 18

ПРИЛОЖЕНИЕ. 19

ГЛОССАРИЙ.. 19

Приложение1. 25

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Положение об оценке страховых рисков иуправлению страховыми рисками (далее – Положение) Акционерного общества «РоссийскаяНациональная Перестраховочная Компания» (далее – Общество) является составнойчастью Кодекса по управлению рисками.

Положение формулирует подход Общества коценке и управлению страховыми рисками, возникающими в процессе выполненияфункций, возложенных на него Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

1.2. Настоящее Положение определяет общие принципыуправления страховыми рисками, включая цели и задачи, классификацию рисков и ихоценку; меры воздействия на страховые риски; организационную структуру ираспределение ответственности; контрольные процедуры и формы отчетности.

1.3. Настоящее Положение разработано в соответствии стребованиями российского законодательства, на основе международных стандартовипрактик в области риск-менеджмента и андеррайтинга.

1.4. Настоящее Положение обязательно к применениювсеми структурными подразделениями Общества.

2. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ

2.1. Деятельность по оценке и управлению страховымирисками (андеррайтинг) является ключевой деятельностью Общества, направленнойна достижение стратегических целей Общества и выполнение функций, предусмотренныхдействующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами БанкаРоссии и Уставом Общества.

2.2. Цель системы андеррайтинга Общества заключаетсяв обеспечении эффективности основной деятельности Общества в условияхнеопределенности. Ключевыми целями Общества в области управления страховымирисками являются:

· обеспечение устойчивости и прибыльностидеятельности по принятию рисков в перестрахование;

· обеспечение защиты капитала Общества путемсоблюдения требований Общества в части структуры и объема принимаемых (в случаенеобходимости передаваемых) в перестрахование рисков (включая кумуляцию), так, чтобыуказанные риски не создавали угрозы для финансовой устойчивости и платежеспособностиОбщества;

2.3. Цель управления рисками достигается посредствомрешения следующих основных задач:

· разработка и реализация процессов принятиярешений о принятии в перестрахование того или иного риска и определении адекватнойриску тарифной ставки с учетом всех известных условий страхования;

· разработка и реализация комплекса мер,направленных на информационное и аналитическое обеспечение процессаандеррайтинга Общества;

· обеспечение соответствия системы андеррайтингаОбщества состоянию внутренней и внешней среды, с учетом необходимой адаптации кизменениям во внешней и внутренней среде;

3. КЛАССИФИКАЦИЯ РИСКОВ

3.1. Страховые риски – риски, непосредственно связанныес обязательствами, принимаемыми Обществом при заключении договоров перестрахования:

· риски премии и резервов – риски потерь илинеблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств вследствиенеопределенности относительно времени наступления, частоты и тяжести страховыхслучаев, а также величины и времени осуществления окончательных страховых выплат;

· отдельным элементом риска премии Обществовыделяет риск андеррайтинга – риск потерь, связанный с принятием вперестрахование риска с недостаточной премией, т.е. с премией, которая непокрывает ожидаемую величину потерь и стоимость капитала компании в связи суказанным договором.

· риск концентрации страхового портфеля –риск потерь или неблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств,связанный с одновременным наступлением страхового события в отношении рядакрупных индивидуальных застрахованных объектов и (или) рисков.

· риск катастрофы – риск потерь илинеблагоприятного изменения стоимости страховых обязательств, связанный содновременным наступлением множества страховых событий в результате стихийныхбедствий и (или) техногенных катастроф.

3.2. Прочие риски, возникающие в процессезаключения и обслуживания договоров принятого перестрахования или как ихследствие:

· Операционный риск – риск, связанный снесовершенством (нарушением) принятых процедур, процессов и т.д.;

· Валютный риск – риск, связанный сзаключением договоров, предусматривающих выплату страхового возмещения виностранной валюте или в сумме, зависящей от курса иностранной валюты;

· Кредитный риск – риск, связанный снеисполнением обязательств контрагентами Общества;

· Риск ликвидности – риск дополнительныхпотерь, связанный с недостаточной ликвидностью активов Общества, возникающийпри быстрой реализации активов в случае необходимости осуществления крупныхстраховых выплат.

3.3. Настоящее Положение регулирует подходы ипринципы управления рисками, непосредственно возникающими в процессе приемарисков в перестрахование – риск премий (включая риск андеррайтинга) и резервов,риск концентрации и риск катастрофы.

3.4. Подходы и принципы управления операционнымирисками регулируются Положением об управлении операционными рисками Общества.

3.5. Подходы и принципы управления валютными икредитными рисками регулируются Положением об управлении рыночными и кредитнымирисками Общества.

4. ПРИНЦИПЫ АНДЕРРАЙТИНГА

4.1. Защита капитала. Соответствие обязательств по принимаемому объему рисков как на уровнеотдельных рисков, так и на уровне портфеля в целом, установленным лимитамсобственного удержания является необходимым условием предотвращения крупныхфинансовых потерь и, как следствие, негативного влияния на размер собственногокапитала Общества.

4.2. Прибыльность бизнеса.Процесс андеррайтинга фокусируется на обеспечении устойчивой прибыльностиопераций перестрахования в процессе достижения целей, установленных стратегиейОбщества и реализации функций, возложенных на Общество.

4.3. Понимание риска.Процесс андеррайтинга основывается на всестороннем понимании и адекватнойоценке принимаемых в перестрахование рисков, основанной на достовернойинформации в отношении всех принимаемых рисков, достаточной для их оценки.

4.4. Знание кумуляции,включая риски катастроф. Кумуляция рисков должным образомидентифицируется, контролируется и управляется.

4.5. Ограничение покрытия.Процесс андеррайтинга должен обеспечивать наличие необходимых ограниченийпринимаемых рисков, как количественных, так и качественных.

В отношении неограниченныхпокрытий, если они неизбежны, должны существовать дополнительныесогласовательные и контрольные процедуры, обеспечивающие необходимую оценкурисков и принятие решений по их принятию (отказу) в перестрахование.

4.6. Адекватностьценообразования. Каждый компонент предлагаемого покрытия должен бытьадекватно оценен с учетом всех доступных факторов, результатызадокументированы.

4.7. Понимание «аппетита криску». Возможности Общества по принятию рисков в перестрахование(например, собственное удержание по отдельному риску) определяются исходя из «аппетитак риску», принятого Обществом[2] и корректируются по мере его изменения и (или) измененияразмера собственных средств Общества.

4.8. Адекватностьпроцессов и инфраструктуры.

Бизнес-процессы андеррайтинга,урегулирования убытков и актуарной оценки, а также инфраструктура Обществадолжны соответствовать практике ведения деятельности, количеству и сложностидоговоров, принимаемых в перестрахование. Указанные требования касаются такжедоступности и качества данных, используемых для оценки индивидуальных икумулированных рисков.

4.9. Точность иадекватность формулировок текстов договоров перестрахования. Обществоосуществляет контроль соответствия текстов договоров перестрахованиятребованиям законодательства и интересам Общества.

При выявлении несоответствияОбщество прикладывает усилия по изменению текста договоров в той мере, вкоторой они не изменяют существенных условий и не противоречат требованиямзаконодательства и сложившейся рыночной практике.

4.10. Защита коммерческойи частной информации (данных). Процесс андеррайтинга долженобеспечивать требования к защите коммерческой и (или) частной информации всоответствии с требованиями применимого законодательства, правил делового оборотаи (или) условий заключенных договоров.

5. ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ РИСКОВ

5.1. Тщательная оценка риска является основой дляпринятия решений по заключению договоров перестрахования и определения егостоимости.

5.2. Оценка риска состоит из следующих этапов:

     5.2.1. Идентификация риска – обнаружение, распознаваниеи описание риска.

     5.2.2. Анализ риска – понимание природы риска иопределение уровня риска.

     5.2.3. Оценивание риска – сравнение результатов анализариска с установленными критериями риска; определение, является ли риск и (или)его величина приемлемыми или допустимыми.

5.3. Основой для идентификации страховых рисковОбщества является понятие элементарного риска. Элементарный риск – этосовокупность:

· идентифицированногособытия, которое потенциально может привести к возникновению обязательстваОбщества по договору принятого перестрахования;

· наличия поддающихсяоценке негативных последствий указанного события для страхователя,перестрахователя и Общества;

· возможныхдополнительных условий для признания риска реализовавшимся.

Общество ведет реестрэлементарных рисков на постоянной основе. Часто встречающиеся наборыэлементарных рисков могут быть объединены в группу, которая в дальнейшемпроцессе рассматривается как единый объект.

5.4.

Основой для анализа риска является рассмотрениевероятности его реализации и тяжести последствий в отношении наборов: элементарныйриск (группа элементарных рисков) – объект страхования, принимаемый вперестрахование (далее – объект). Анализ риска осуществляется на несколькихуровнях: на уровне каждого набора риск-объект; на уровне договораперестрахования и на уровне портфеля компании в целом.

5.5. Анализ риска осуществляется с использованиемкачественных и количественных факторов.

5.6. Качественные свойства элементарных рисков,используемые при их анализе Обществом, включают в себя, но не исчерпываютсяследующим списком:

   5.6.1. Особенности идентификации события, приводящегок реализации риска.

   5.6.2. Возможные сроки временной задержки междусобытием и возможностью его идентификации.

   5.6.3. Особенности процедур определения ущерба в связис реализацией события.

   5.6.4. Особенности процедур урегулирования убытка.

5.7. Качественные свойства объекта, используемые прианализе риска Обществом, включают в себя, но не исчерпываются следующим списком:

   5.7.1 Тип объекта (например, имущественный комплекс,здание, морское судно и т.д.).

   5.7.2. Характер использования объекта (зависит от видадеятельности страхователя на рассматриваемом объекте).

   5.7.3 Дополнительные характеристики, влияющие настепень подверженности отдельным рискам (сигнализация, системы мониторинга ит.д.).

   5.7.4. Территория расположения объекта.

   5.7.5. Расположение объектов страхования по отношениюк другим застрахованным объектам, как в рамках отдельного договора, так и врамках всей компании в целом.

   5.7.6. Возможная кумуляция различных элементарныхрисков в отношении объекта страхования.

   5.7.7. Уникальность объекта или наличие информации обаналогичных объектах.

   5.7.8. Иные специфические свойства объекта страхования,влияющие на степень подверженности объекта рассматриваемым элементарным рискам.

5.8. Качественные свойства договора перестрахования,используемые при анализе риска Обществом, включают в себя, но не исчерпываютсяследующим списком:

   5.8.1. Санкционный (или не санкционный) характердоговора.

   5.8.2. Оценку заинтересованности страхователя и еговлияния на вероятность реализации элементарного риска и возможную тяжестьпоследствий его реализации.

   5.8.3. Оценку заинтересованности перестрахователя вфинансовом результате по договору перестрахования.

   5.8.4. Особенности андеррайтинговой политикиперестрахователя (требования к информации об объектах страхования, процедурыпринятия рисков в перестрахование, качество документации и т.д.).

   5.8.5. Особенности процедур установления ущерба впроцессе урегулирования убытка.

   5.8.6. Наличие договора облигаторного перестрахованияв отношении рисков, аналогичным риску, принимаемому в перестрахование.

   5.8.7 Действие указанного выше договора облигаторногоперестрахования в отношении риска, принимаемого в перестрахование.

   5.8.8. Участие Общества в указанном выше договореоблигаторного перестрахования.

   5.8.9. Признаки возможной антиселекции в отношениириска, принимаемого в перестрахование.

5.9. Количественные факторы, используемые Обществом прианализе риска, включают в себя, но не ограничиваются следующим списком:

   5.9.1. Вид и форма договора страхования.

   5.9.2. Срок страхования.

   5.9.3. Количество объектов страхования.

   5.9.4. Вероятность реализации элементарного риска(группы рисков).

   5.9.5. Страховые суммы (максимально возможный убыток (МВУ),лимиты) по объектам страхования.

   5.9.6. Распределение возможной тяжести убытка вотношении каждого объекта (типа объектов).

   5.9.7. Изменчивость оценки тяжести убытка в процессеего урегулирования (резервный риск).

   5.9.8. Наличие заявленных и неурегулированных убытковпо договору перестрахования.

   5.9.9. Наличие и тип франшиз.

   5.9.10 Доля риска, принимаемая Обществом вперестрахование.

Будь в законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: