Какие сведения составляют банковскую тайну

Содержание
  1. Банковская тайна
  2. Что такое банковская тайна?
  3. Что относится к банковской тайне?
  4. Разглашение банковской тайны
  5. Способы защиты банковской тайны
  6. Вас также может заинтересовать:
  7. Что является банковской тайной и кто может ее узнать
  8. Сведения, составляющие банковскую тайну
  9. Интерес налоговиков к банковской тайне
  10. Ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну
  11. Банковская тайна, ответственность за разглашение, доступ к банковской тайне, закон о защите и нарушении
  12. Защита банковской тайны
  13. Нарушение банковской тайны
  14. Ответственность за разглашение банковской тайны
  15. Кто обязан соблюдать банковскую тайну
  16. Что такое банковская тайна?
  17. Кто и почему имеет доступ к банковской тайне
  18. Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года
  19. Банковская тайна в России
  20. Как обезопасить себя от интереса со стороны налоговой?
  21. Что значит банковская тайна вкладов, и как она соблюдается
  22. Какие же государственные органы могут потребовать раскрыть тайну?
  23. Банковская тайна по отношению к юридическим лицам
  24. Банковская тайна по отношению к физическим лицам
  25. Что происходит с банковской тайной, если банк передаёт информацию коллекторам?
  26. Нарушение банковской тайны
  27. Выводы

Банковская тайна

Какие сведения составляют банковскую тайну

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Что такое банковская тайна?

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

  • Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
  • Шантажу юридических и физических лиц.
  • Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
  • Потере вкладов и сбережений.
  • Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Что относится к банковской тайне?

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах.

Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента.

Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

  1. Реквизиты юридических лиц.
  2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
  3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
  4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
  5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
  6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
  7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия.

Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание.

Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

  • Статьей 857 ГК.
  • Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
  • Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
  • Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  • ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах.

К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям.

Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Разглашение банковской тайны

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений.

Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено.

Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

  1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
  2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
  3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
  4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
  5. Судов различной инстанции.
  6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
  7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования.

Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу.

Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций.

С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

  1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
  2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
  3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется.

Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования.

В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

  1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
  2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
  3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
  4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения.

Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов.

Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

  • Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
  • Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
  • Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
  • Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
  • Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба.

Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Способы защиты банковской тайны

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения.

Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений.

Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации.

Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития.

Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации.

Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Вас также может заинтересовать:

Кредит одобрен. Что это значит?

Причины получения смс-сообщения с текстом «ваш кредит одобрен»: ответ на заявку, рекламные рассылки, спам и фишинг. Рекомендации, как вести себя при получении такого уведомления, если вы не подавали заявку в банк.

Как банки проверяют доход для кредита?

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Что является банковской тайной и кто может ее узнать

Какие сведения составляют банковскую тайну

Сейчас многие эксперты полагают, что банковская тайна стала атавизмом, имеющим мало общего с реальным положением дел.

Современные законы и технологии действительно позволяют при необходимости контролировать денежные операции любого клиента.

Однако таким полномочием обладают только государственные органы, и только в определенных случаях. Тревожной тенденцией является регулярное расширение их списка.

Сведения, составляющие банковскую тайну

Что является банковской тайной, сформулировано в нескольких правовых источниках. Гражданский кодекс РФ дает более краткое определение данного термина.

В 857-й статье ГК РФ говорится, что банковскую тайну составляют сведения о клиенте, его счете и операциях с денежными средствами.

Банки, согласно этой же статье, обязаны обеспечить секретность указанной информации, ее недоступность для посторонних лиц.

Закон о банковской тайне (закон о банках № 395-1 от 02.12.1990) раскрывает понятие более подробно.

26-я статья закона содержит схожее определении банковской тайны с тем, что дано в ГК РФ, но добавляет, что не только банки должны хранить в тайне сведения о клиенте, его деньгах и финансовых операциях, но и о корреспондентах банка.

То есть, помимо кредитной организации, которой доверены деньги, хранить тайну обязаны и Банк России, и агентство по страхованию вкладов.

Можно утверждать, что под термин «банковская тайна» статья 26 закона № 395-1 подводит любую информацию, которая имеется в распоряжении банка о его клиентах и их деньгах. Под клиентами подразумеваются физические и юридические лица. В частности, секретными являются следующие сведения:

  • реквизиты компании и паспортные данные гражданина;
  • номера банковских счетов, даты их открытия / закрытия;
  • денежные суммы, хранящиеся на счетах и картах клиентов;
  • факты выдачи кредитов, информация об их суммах, условиях возврата займа;
  • данные о движении денег физических и юридических лиц, о новых поступлениях на их счета, и т.д.

Коммерческая и банковская тайна лишь отчасти взаимосвязанные понятия. Цель коммерческой тайны заключается в упрочении конкурентного преимущества перед конкурентами кредитной (в данном случае) организации. Ее объемы определяет сам банк.

банковской тайны и обязанность ее обеспечить установлены законом, она преследует другую цель – защитить интересы клиентов.

Однако, если банк допустит неправомерное разглашение банковской тайны, это может ухудшить его положение на рынке, так как доверие получателей услуг будет утрачено.

Интерес налоговиков к банковской тайне

Приходится признать, что государственные интересы имеют приоритет над секретами клиентов.

По закону разглашение банковской, налоговой, коммерческой тайны возможно, если ею заинтересовались определенные ведомства – следственные органы, суд, судебные приставы, и другие структуры.

В привилегированный список госорганов, имеющих возможность получить доступ к банковской тайне, попала и Федеральная налоговая служба.

Так, 86-я статья Налогового кодекса РФ обязывает банки фактически раскрывать банковскую тайну налоговой службе, представляя фискальному органу в течение трех дней (по запросу) справки:

  • о наличии счетов и вкладов клиентов:
  • о хранящихся на них денежных суммах;
  • о проводимых финансовых операциях, в том числе, денежных переводах, и т.п.

Требование о сообщении указанных сведений может быть направлено банку в ходе проведения налоговой проверки, если вынесено решение о принудительном взыскании налога, и в других случаях.

Банковская тайна также перестает существовать, если через банк совершаются денежные операции на сумму от 600 000 тысяч рублей (ст. 6 закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 о противодействии отмыванию преступных доходов). По закону банк обязан сообщить о подобных перечислениях в Росфинмониторинг, так как они подлежат обязательному контролю.

Ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну

Если банковская тайна незаконным образом становится известной посторонним лицам, кредитную организацию и ее сотрудников может ожидать административная, уголовная и/или гражданско-правовая ответственность (если клиент решит взыскать нанесенный ему ущерб – 857-я ст. ГК РФ).

Незаконное разглашение банковской тайны наказывается государством, так как такие действия серьезно нарушают права и безопасность клиентов кредитных организаций. Они могут стать жертвами мошенников, вымогателей, других преступных элементов. Предприятиям разглашение информации банком может нанести репутационный урон, раскрыть коммерческую тайну.

Если разглашена банковская тайна, ответственность по КоАП РФ наступает в соответствии со ст. 15.26. В соответствии с п. 2, банк могут оштрафовать на сумму от 10 000 до 30 000 рублей.

Но если будет доказана реальная угроза вкладчикам, размер штрафа увеличивается и составляет от 40 000 до 50 000 рублей. Виновные в этом должностные лица привлекаются к административной ответственности по ст. 13.14 КоАП.

Им грозит штраф в пределах 4 000 – 5 000 рублей.

Если имелся преступный умысел, из-за которого стала известна банковская тайна, УК РФ предусматривает уголовные наказания для злоумышленников согласно 183-й статье кодекса. Самое суровое из них наступает при причинении тяжких последствий – лишение свободы на срок до семи лет или принудительные работы до пяти лет. Штрафы по данной статье УК РФ могут достигать 1,5 миллиона рублей.

Банковская тайна, ответственность за разглашение, доступ к банковской тайне, закон о защите и нарушении

Какие сведения составляют банковскую тайну

Банковская тайна – юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

  1. Доступ к банковской тайне
  2. Закон о банковской тайне
  3. Защита банковской тайны
  4. Нарушение банковской тайны
  5. Ответственность за разглашение банковской тайны
  6. Что является банковской тайной

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст.

55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента.

Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС.

Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:  – ст. 857 Гражданского кодекса РФ; – ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;

– ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Защита банковской тайны

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны – финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны: – ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну; – организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну; – использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;

– применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушение банковской тайны

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента.

В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов.

Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

К банковской тайне относятся: – данные о состоянии счетов клиентов; – операции, проведенные по поручению клиента; – финансовое положение клиентов; – системы охраны банка и клиентов; – информация о структуре юридического лица – клиента, о руководителях, видах деятельности; – данные о коммерческой деятельности клиентов; – сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;

– коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Кто обязан соблюдать банковскую тайну

Какие сведения составляют банковскую тайну

Рассматривается понятие банковской тайны, кто из внешних органов может запрашивать и получать такую информацию от коммерческих банков и от Банка России.

Прокомментируем последние изменения в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и оценим суть изменений данной статьи.

Что такое банковская тайна?

Банковская тайна – это общее определение того, что любой коммерческий банк и Банк России должны сохранять в ограниченном доступе или с соблюдением полной конфиденциальности.

Определённая информация о клиентах, их документы, а также сведения, связанные с клиентами, которые становятся известны банку в ходе его регулярной коммерческой деятельности (для Банка России – в ходе исполнения ним своих контрольно-регулирующих функций), подлежит неразглашению, нераспространению или весьма ограничена в этом, согласно законодательным актам.

Кроме банков, под обязательность соблюдения банковской тайны подпадают:

  • Все другие кредитные организации небанковской формы;
  • Аудиторские компании;
  • Операторы платёжных систем, сами платёжные системы;
  • Операционные центры, платёжные клиринговые центры;
  • Банковские платёжные агенты и субагенты;
  • Организации, оказывающие услуги страхования.

За распространение либо ненадлежащую сохранность банковской тайны, банки и лица, указанные выше, могут быть привлечены к административной, уголовной и финансовой ответственностям.

В ряде случаев также предусмотрена ответственность за ухудшение репутации клиентов из-за разглашения банковской тайны.

Кто и почему имеет доступ к банковской тайне

Доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, имеют:

  • Суды любой юрисдикции;
  • Налоговые и таможенные органы;
  • Орган валютного контроля, уполномоченный Президентом РФ;
  • Счетная палата РФ;
  • Фонд соцстраха РФ;
  • Пенсионный Фонд РФ;
  • Органы исполнения судебных решений (судебные приставы);
  • Милиция, как следственный орган, при наличии постановления о предварительном следствии по находящимся в производстве делам, при обязательном наличии согласия руководителя такого следственного органа;
  • Нотариальные конторы;
  • Консульские учреждения иностранных государств;
  • Орган по противодействую отмывания преступных доходов и противодействующий финансированию терроризма;
  • Единое бюро кредитных историй РФ;

Другие должностные лица, за которыми законодательно закреплено право запроса и получения сведения, составляющих банковскую тайну (согласно их отраслевого законодательства);

  • Материнские (управляющие) компании организаций, в случае их не нахождения на территории Российской Федерации (им могут передаваться сведения, содержащие банковскую тайну, за исключением сведений, являющихся государственной тайной).

Упомянутые органы имеют право запрашивать и получать следующую информацию:

  • Справки о наличии текущих, расчётных счетов и вкладов у юридических лиц, физических лиц и лиц, являющихся предпринимателями, что ведут свою деятельность без образования юрлица (далее – «субъекты тайны»), об операциях и остатках по этим счетам;
  • Документы, связанные с проведением субъектам тайны валютных операций, открытию и закрытию счетов;
  • Данные о корреспондентах и связанных лицах субъектов тайны;
  • Данные о наличии, получении и отправке электронных средств оплаты (денег) субъектами тайны;
  • Данные о корпоративных платёжных системам, которые используются для перевода и получения электронных денежных средств, про их реквизиты, об изменениях реквизитов.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту “Кредитный договор с банком”, где подробно объясняются наиболее распространенные нарушения банков

Или ТУТ вы узнаете как производится реструктуризация кредита

Оформление аренды банковской ячейки:

https://legalmap.ru/articles/gp/estate/bankovskaya-yacheyka/

Чем регламентируется банковская тайна. Изменения 2015 года

Статья 26 Федерального Закона РФ определяет:

  • Все основные понятия банковской тайны и её составляющие части;
  • Круг организаций и учреждений, которые обязаны соблюдать требования о сохранности банковской тайны;
  • Органы, имеющие право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, с определением того, какая её часть может быть получена каждым конкретным органом в каждом конкретном случае;
  • Ответственность за разглашение банковской тайны.

Отдельно также определены требования к перечню сведений, которые может передавать Банк России регулирующим и надзорным организациям РФ и других стран, центральным банкам других стран, кредитно-финансовым холдингам, банковским объединениям, кредитным организациям, за исключением сведений, составляющих государственную тайну.

В прошлом, 2014 году, было принято два законодательных акта, которые вносят изменения в статью 26 упомянутого Федерального закона:

Банковская тайна в России

На сегодняшний день банковская тайна в России практически отсутствует. С 1 июля 2014 года вступили в действие поправки к законодательству, согласно которым все банки автоматически подают в налоговую службу данные об открытии и закрытии любых счетов, в том числе, счетов физических лиц (вкладов, текущих счетов, банковских карт и т.д.).

При этом они обязаны предоставлять любую информацию об остатках и движении по этим счетам на запрос налоговой службы в течение трех дней после поступления запроса. Такие запросы ФНС имеет право подавать, когда ей заблагорассудится, например, при проведении налоговой проверки или при подозрении, что некое лицо уклоняется от уплаты налогов.

Такой закон о банковской тайне в России сразу же поставил под угрозу всех, кто так или иначе скрывает свои доходы: фрилансеров, предпринимателей, использующих серые схемы в бизнесе, наемных работников, получающих серые зарплаты через банковские счета и т.д.

Причем, действующие нормы закона не предусматривают наличия срока исковой давности по нарушениям в области налогового законодательства для физических лиц.

То есть, например, в 2025 году ФНС может выявить неуплату налогов в 2015 году и взыскать с неплательщика штраф и пеню, начисленную за весь этот период (а чем дольше период — тем крупнее пеня).

Причем, даже если денежные поступления, определенные как доход, были на счет, который уже давно закрыт и не используется.

Хорошо это или нет? С одной стороны — хорошо, поскольку стимулирует задекларировать свои доходы и честно оплачивать налоги, либо же оформить предпринимательскую деятельность: так и должно происходить в любой нормальной стране мира.

С другой стороны, в условиях российских реалий такой закон о банковской тайне еще больше подрывает и без того слабое доверие населения к банкам, заставляет их бояться хранить крупные суммы на депозитах, отправлять и принимать денежные переводы в крупных суммах.

Ну а вдруг налоговая «прикопается»? Мало ли, чего от нее можно ожидать? Так считает большинство людей. А многие из тех, кто ранее использовал серые схемы в бизнесе, просто перешли на «черный нал».

Все это означает отток пассивов из банков, что негативно влияет на состояние банковской системы и экономику страны в целом.

Многих интересует, а подают ли банки данные о поступлениях на счета в налоговую самостоятельно? Нет, именно в налоговую не подают, но могут подавать в специальную службу финансового мониторинга, в случае, если операция содержит определенные признаки. К примеру, если физическое лицо получает от нерезидента или платежного агента перевод в сумме, превышающей эквивалент 100 тысяч рублей.

Стоит ли опасаться финансового мониторинга? Да, но лишь в том случае, если операция действительно незаконна, если же это обычный перевод, например, между родственниками — проблем возникнуть не должно. Только банк может запросить какие-то дополнительные документы, подтверждающие некоммерческий характер перевода (например, подтверждение родства). А может и не запросить.

К слову сказать, если налоговая выявит у вас какие-то проблемы и наложит арест на счет, то вы уже не сможете открыть счета в других банках, так как информация о наличии ареста будет находиться в доступной для всех банков базе, и они обязаны это проверять.

Помимо всего этого, российские законы предусматривают предоставление информации, содержащей банковскую тайну, по запросам правоохранительных органов, судов и в других случаях при проведении расследования преступлений.

Конечно же, законы, предусматривающие разглашение банковской тайны по запросам госорганов в России, вряд ли означают, что за всеми началась тотальная слежка и нужно ждать вызова в налоговую. Но риски нелегальных заработков однозначно повысились в несколько раз — это факт.

Как обезопасить себя от интереса со стороны налоговой?

1. Честно платить налоги и не нарушать законы. Но, к сожалению, этот, казалось бы, самый надежный способ, в реальных условиях может, наоборот, вызвать дополнительный интерес к вашей персоне, а действующие законы таковы, что при желании всегда можно найти нарушения, за которые можно оштрафовать.

2. Исключить получение на счета переводов, происхождение которых вы не сможете подтвердить. В первую очередь, это, конечно же, касается сумм, попадающим под действие финансового мониторинга.

3. Использовать правильные формулировки назначения платежа.

Например, при переводах на счет частного лица нужно указывать «частный перевод, без НДС», «перевод не связан с предпринимательской деятельностью». Особенно это касается переводов, осуществляемых регулярно.

Если речь идет об очень крупной сумме перевода, можно использовать формулировку «возврат долга», предварительно составив договор частного займа с отправителем.

4. Подавая налоговую декларацию, не умалчивать об открытых счетах. Если при подаче декларации вы даже просто забудете указать какой-то открытый счет — это может сразу вызвать к вам интерес, поскольку ФНС выявит несоответствие (все данные о ваших счетах там уже есть). Кроме того, за это предусмотрена административная и даже уголовная ответственность.

Теперь вы имеете представление о том, что такое банковская тайна, что включают в себя сведения, составляющие банковскую тайну, и как ныне обстоят дела с банковской тайной в России. В заключение хочу отметить, что постепенный отказ от банковской тайны — это сейчас мировой, глобальный процесс, но, например, в России он происходит с большим опережением мировых тенденций.

На мой взгляд, чтобы бороться с теневой экономикой, нужно устранять не ее последствия, а ее причины. То есть, улучшать бизнес-климат, бороться с коррупцией, стимулировать развитие бизнеса.

У нас же происходит борьба именно с последствиями, и отказ от банковской тайны — один из способов такой борьбы.

Является ли он эффективным? Думаю, вы сами можете это увидеть, глядя по сторонам, тем более, с момента нововведений прошел уже год.

До новых встреч на Финансовом гении! Успехов вам в заработке, инвестировании и управлении личными финансами!

Что значит банковская тайна вкладов, и как она соблюдается

Какие сведения составляют банковскую тайну

Современное законодательство строго регулирует отношения между финансово-кредитными организациями и их клиентами. Правовые нормы обязывают каждый банк, имеющий соответствующую лицензию, соблюдать банковскую тайну и гарантировать её своим клиентам. Информация о вкладах, точнее её сохранность, – один из ключевых элементов работы банковской системы.

Тайна вкладов очень важна для любого клиента, и относится она не только к сумме положенных на депозит средств, но и к сведениям обо всех совершаемых кредитных операциях, и о самой личности человека, обслуживающегося в банке.

Сведения регулируются ГК РФ, их соблюдение относится к соблюдению гражданских прав. Тем не менее, несмотря на целый ряд нормативных актов, защищающих данную информацию, имеется ряд ситуаций и случаев (и о них также говорится в законодательстве), при возникновении которых тайна может быть нарушена.

Прежде всего, это касается государственных интересов или интересов следствия.

Чтобы клиент банка находился под защитой положения о банковской тайне, но при этом при совершении определённых банковских операций не возникло проблем, нужно понимать, что действующая система защиты и предоставления информации о вкладах имеет свои особенности.

Тайна банковских вкладов касается следующих аспектов:

  1. Сведений о финансовых операциях, которые совершают клиенты банка. Это открытие банковских счетов и вкладов, покупка или продажа валюты иностранного государства, любые формы кассового обслуживания, и ещё целый ряд других операций.
  2. Сведений о самих имеющихся счетах и депозитах, о движении по этим счетам, а также данные о владельцах счетов и вкладов;
  3. Персональных данных о клиентах этой организации.

Все сведения имеют прямое отношение к банковской тайне, но одновременно с этим и каждый банк может вносить в данный список свои коррективы. Не всегда однозначно трактуется, например информация о кредитных операциях.

С одной стороны кредиты не являются банковскими счетами, так как по ним не проводятся операции перечисления и выдачи средств. С другой стороны в ФЗ «о банках » относит к банковской тайне все счета, открытые клиентом.

Тайна банковских вкладов, согласно современному законодательству, гарантируется не только самим банком, в который обращается клиент. Гарантировать её должен также и ЦБ РФ, и специализированные страховые агентства, так как вклады сегодня в обязательном порядке подлежат страхованию.

Таким образом, сведениями, представляющими собой банковскую тайну, владеют те организации, в функции которых входит предоставление клиентам банков определённых мер защиты. И, тем не менее, банки должны предоставлять нужные сведения определённым государственным структурам в тех случаях, когда это предусмотрено законодательством.

Какие же государственные органы могут потребовать раскрыть тайну?

  • государственные налоговые инспекции
  • государственные таможенные органы
  • Росфинмониторинг; Счетная палата РФ
  • органы дознания или следствия, в том случае, если они заняты расследованием преступления, и входе расследования им понадобятся данные о владельцах вклада или о его сумме. Организации, наделённые таким правом, это МВД, если расследуются налоговые преступления, МВД, СКП, ФСБ и ФСКН
  • суд, в том числе и арбитражный
  • государственные фонды, такие как ПФ и ФСС
  • наконец, сам клиент банка может потребовать предоставить ему нужную информацию

Если сведения, составляющие этот вид банковской тайны, будут разглашены незаконно, тот, кто виноват в таком разглашении, получит штраф, либо будет уволен с места работы. При наличии отягчающих обстоятельств он может быть подвергнут уголовному наказанию: до 10 лет лишения свободы.

Все понятия, которые можно отнести к банковской тайне, подробно перечислены и описаны в ФЗ No395-1, опубликованном 2. 12. 1990 г. Ещё одним документом, в котором подробно об этом говорится, является сам ГК РФ.

Утечка информации, или же нарушение тайны вкладов, может иметь очень серьёзные негативные последствия, например преследование владельца вклада с противоправными целями: шантажа, мошенничества или наживы.

Отдельного закона о тайне вкладов не существует, информация о ней указана в ФЗ «О банках…», ст. 26. В статье описывается понятие банковской тайны и законодательная обязанность её соблюдать, а также последствия, возникающие в случае нарушения обязанности.

Банковская тайна по отношению к юридическим лицам

Положения законодательства о тайне, как уже было сказано, допускают исключения. В первую очередь они касаются сведений о счетах юридических лиц.

Связано это с тем, что функции контроля и мониторинга движения на счетах предприятий государственные органы не могут осуществить в полном объёме, не пользуясь информацией, предоставляемой им банками. Объем материальных средств же в этом секторе чрезвычайно высок.

Именно поэтому в некоторых случаях, которые подробно перечисляются в ФЗ No 395-1, а также в ГК РФ, банку вменяется в обязанность открывать сведения по запросу уполномоченных государственных органов. Даже если при этом сведения относятся к категории банковской тайны.

Более того, в некоторых случаях, и о них также указывается в тексе ФЗ, сведения должны сообщаться и без запроса – в автоматическом режиме, если сделки или движения средств на счетах юрлиц будут оцениваться банком как подозрительные.

https://www.youtube.com/watch?v=YqQL3YYbqIIu0026t=156s

По закону сведения, содержащие банковскую тайну, имеет право получать от финансово-кредитных организаций и ЦБ РФ.

Важно и то, что не только государственные компетентные органы могут получать информацию, содержащую такую тайну. Это могут быть и негосударственные структуры, например, БКИ.

Но в этом случае действует обязательное правило: сведения могут подаваться в негосударственную, но заинтересованную организацию, исключительно по согласию самого клиента.

Этот пункт строго выполняется и обязательно прописывается в банковских договорах.

Банковская тайна по отношению к физическим лицам

Сведения о счетах, открытых в банках, а также информация о самих клиентах, могут быть запрошены следующими государственными органами:

  • Судами различных инстанций
  • Службой судебных приставов
  • Росфинмониторингом
  • АСВ и ЦБ РФ
  • а также следственными органами

Любой банк обязан подчиниться требованиям этих государственных структур и предоставить затребованные сведения.

Некоторые сложности вызывает случай смерти клиента банка. В таком случае у банка может возникнуть ряд обязанностей: например, информирование лиц, финансово связанных с умершим клиентом – его наследников.

Часто такая информация представляет банковскую тайну, в первую очередь это касается сведений о вкладах, депозитах, банковских счетах клиента.

На данный случай имеются определённые правила, законодательно утверждённые.

  • допустим, клиент не оставлял завещания. Тогда вся информация о его финансах, имеющаяся в распоряжении банка, будет предоставлена нотариусу, открывшему дело о наследстве
  • если у умершего клиента осталось завещание, касающееся его банковских счетов и депозитов, оно может быть составлено непосредственно в отделении банка без привлечения нотариуса и заверения у него соответствующих документов, то на его основании составляющих тайну сведения будут донесены до наследников, указанных в соответствующем распоряжении

ФНС имеет полное право запрашивать в финансово-кредитных организациях данные о наличии, закрытии, открытии счетов и вкладов граждан. Однако инспекция может сделать такой запрос относительно физического лица только в том случае, если такой запрос будет заранее согласован с налоговыми органами из высших инстанций.

БКИ может воспользоваться таким правом только при согласии самого клиента. Обычно во время подписания документов относительно банковского обслуживания, в них уже вносится пункт, предусматривающий такое согласие о предоставлении необходимых сведений в БКИ, хотя эти сведения и являются при этом тайной банковских вкладов.

Что происходит с банковской тайной, если банк передаёт информацию коллекторам?

У банков есть правопередачи долгов по кредитам компаниям, оказывающим коллекторские услуги. Передавать долговые обязательства клиентов можно только в том случае, если выполняются следующие правила:

  • оформляется соответствующий договор, и выполняются положения ГК РФ касательно договора уступки
  • если речь идёт о кредите физического лица, продажа такого долга коллекторам, не имеющим банковской лицензии, возможно только при указании данного пункта в составленном ранее договоре с клиентом
  • после судебного разбирательства с выдачей исполнительного листа долг может быть передан коллекторам и без согласия заёмщика, это та процедура может быть выполнена в соответствии с определением ВС РФ No 89-КГ 155 (за июль 2015 года)

Если все вышеперечисленные требования выполнены банком, то передача долга коллекторской организации является вполне законной, даже с учётом того, что часть переданных сведений – это банковская тайна.

В свою очередь коллекторы, так же как и сотрудники банковской организации, должны принимать предусмотренные законодательством меры, чтобы не разглашать секретные сведения.

Нарушение банковской тайны

Те сведения, которые представляют тайну, должны сохраняться всеми уполномоченными лицами и организациями. За нарушение предусмотрена административная, а иногда даже и уголовная ответственность.

Допустим, сотрудник банка по каким-то причинам не принял мер к сохранению тайны банковских вкладов. Клиент может потребовать возместить весь ущерб, причинённый в связи с обстоятельствами её разглашения. Доказать же сам факт нарушения и объём причинённого этим фактом ущерба должен сам клиент банка. Сделать это не всегда просто, так как ущерб может быть неочевиден.

Наказания, предусмотренные за разглашение банковской тайны, указаны в УК РФ ст. 183. Вид наказания определяется тяжестью последствий из-за действий банковского работника, допустившего нарушение:

  • предусматривается штраф в размере до 150 тыс. руб., или в размере определённой части заработка за период до 3-х лет
  • предусматривается также лишение права заниматься данным видом профессиональной деятельности сроком до 3-х лет
  • сотрудник банка может быть привлечён к обязательным работам с выплатой части заработка, сроком до 5 лет
  • в особых случаях предусматривается и лишение свободы на значительный срок

Ст.

183 УК РФ касается и банковских сотрудников, допустивших подобное нарушение, но и других лиц, имеющих доступ к информации, и не сохранивших при этом секретность, например тех, которые на незаконной основе собирают сведения, являющиеся банковской (а также налоговой и другими видами коммерческой) тайны способами шантажа, подкупа, прямых угроз. Если информация собиралась незаконным методом, штраф может составить 80 т. руб., а в случае мошеннических и противоправных целей – сроком лишения свободы до 2 лет.

Выводы

Банковская система – наиболее консервативна из всех бизнес сфер, даже несмотря на все нововведения, которые в неё проникают. Банковская тайна вкладов является в этом плане очень важным атрибутом, а ГК РФ даёт полную информацию о необходимости ее хранить, и о наказаниях за её нарушения.

Поэтому граждане, решившие стать клиентами определённой финансово-кредитной организации, имеют абсолютное право выбирать её, не опасаясь раскрытия своих персональных данных или финансовых операций. Любые банковские структуры, принимая вклады на депозит, автоматически считают эти сведения банковской тайной, защита которой гарантируется законодательством РФ.

Предоставлять данные о том, какие открыты или закрыты вклады, или какое по ним происходит движение, банки могут только в случаях, предусмотренных законом. И в то же самое время, каждый уполномоченный орган имеет доступ к нужной информации о банковском клиенте.

Будь в законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: